Cum stam… cu cardurile?

Conform unui raport recent al Bancii Centrale Europene, Romania are cea mai scazuta rata de penetrare a cardurilor din intrega Uniune Europeana, si ocupa penultimul loc, intrecand doar Bulgaria, la numarul de plati cu cardul intr-un an. 28 de plati pe cap de locuitor pe an, versus cu peste 100 mai mult, adica 129 cat este media UE.

Sigur, unii ar putea spune pe buna dreptate, ca nici increderea romanilor in sistemul bancar nu este la cele mai inalte cote, uneori din motive intemeiate. Sigur, conditiile variaza de la o banca la alta, de la un serviciu la altul, dar inca exista tot soiul de anomalii. De exemplu aceea in care trebuie sa  mergi la banca in persoana pentru a-ti activa un anume serviciu online sau „la ghiseu” pentru a achita (cash uneori) anumite tipuri de contribuitii sau rate in avans.

Ce este Revolut?

Dar lasand de-o parte birocratia bancara, traim intr-o lume dinamica, cu o puternica directie online, si aici intervine Revolut. La prima vedere pare prea frumos ca sa fie adevarat: un instrument financiar dezlegat de toata birocratia si dificultatile serviciilor bancare traditionale. Un instrument elegant si rafinat, aliniat perfect cu tehnologiile actuale. Totul este in varful degetelor tale, direct pe telefon. De aceea prefer sa folosesc expresia „instrument de plata” si nu „card” cu privire la Revolut, pentru ca asta e de fapt. De la banalul transfer rapid de bani si pana la criptomonede, si de la schimb valutar pana la emitere de carduri, totul este la indemana.

Am mentionat cuvantul aplicatie, pentru ca da, dincolo de carduri, care pentru bancile traditionale continua sa ramana „de baza”, pentru Revolut cardul este doar un accesoriu, ceea ce si trebuie sa fie un astfel de instrument in 2020, in vreme ce totul graviteaza de fapt in jurul aplicatiei. Ea este cheia, este dashbordul, centrul de comanda in care tu insuti esti banca emitenta si gestionarul fondurilor tale.

Cat este de sigur?

Si in felul acesta ajungem la subiectul delicat din titlu: cum te protejeaza Revolut, ce se intampla si cum sunt gestionate situatiile de frauda? Si aici as incepe cu o veste o veste surprinzator de buna in ceea ce ne priveste, tot pe rapoarte si statistici vorbind. Romania este una dintre cele mai sigure tari din Uniunea Europeana din punct de vedere al fraudelor cu cardul, cu doar 0,01% tranzactii fraudate.

Despe ce tip de fraude este vorba? Aproape  o treime din valoarea acestor fraude la nivel european se intampla in prezenta cardului, celebrele carduri clonate, asta dupa ce infractorii au furat infomatiile acelor carduri, sau chiar cardurile insele au fost pierdute.

Apoi sunt fraudele in lipsa cardului, cele in care infractorii fac tranzactii fara a detine fizic cardul, adica pentru plati online, si acestea reprezinta doua treimi din total. Si acum sa vedem ce instrumente ofera Revolut pentru a te pune la adapost de astfel de probleme:

Geolocalizarea pe care ti-o activezi direct din aplicatie. Asta inseamna ca plata poate fi realizata doar daca atat telefonul cat si cardul tau se afla in proximitate.

Apoi, tot din aplicatie, poti sa-ti dezactivezi platile contactless.

La fel si cu platile swipe, desi acestea sunt din ce in ce mai putin utilizate. Deci poti sa le dezactivezi si pe acestea, tot din aplicatie.

Sau, daca nu folosesti foarte des numerar, atunci poti la fel de bine sa dezactivezi posibilitatea retragerii de numerar, tot din consola de comanda, adica din aplicatie. Si pe cale de consecinta, daca totusi cardul tau ajunge in mainile cui nu trebuie… nimeni nu poate face extrageri cash de pe el.

Poti sa si exagerezi daca vrei: de exemplu sa dezactivezi inclusiv tranzactiile online, un subiect delicat de doar doua treimi din fraude, asa cum spuneam mai devreme. Bine, este cam neplacut sa faci asta, ca doar pentru asta ai in principiu un instrument de plata electronic, dar ideea este ca se poate. Sigur, aceasta varianta mai adauga un pas in plus, acela de a le activa atunci cand ai nevoie, dar ce nu faci ca sa fii in siguranta.

Apoi mai ai varianta 3D secure, adica sa primesti o notificare push, ca sa confirmi tranzactia. Si nu in ultimul rand, cardurile virtuale si virtuale de unica folosinta, pe care le poti emite direct din aplicatie si sterge imediat dupa aceea, in cazul acestora din urma.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Pe langa toate cele de pana acum, se pare ca Revolut a considerat ca ele nu de ajuns si a mai adaugat si un al doilea layer de siguranta: algoritmi de inteligenta artificiala, acel machine learning, care sa depisteze activitati suspecte in timp real, adica abaterile de la comportamentul tau obisnuit in relatie cu finantele si tranzactiile tale. Iar transferul sau plata sunt blocate automat pana cand verifici tranzactia in aplicatie.

Si acum sa luam in discutie cazurile in care totusi frauda se intampla.

Chargeback este procedura prin care banii furati ar trebui sa ajunga inapoi pe cardul tau. Si acest chargeback este de doua feluri: pentru frauda, si daca frauda este dovedita, ceea ce nu este tocmai dificil, Revolut iti returneaza banii pe card in urmatoarea zi de la completarea formularului, iar cea de-a doua varianta este pentru disputele cu vendorii. Adica nu ti-ai primit produsele comandate deloc, sau n-ai primit ce-ai comandat, sau vanzatorul nu ti-a returnat banii dupa ce tu ai inapoiat produsul. Timpul de solutionare a problemei este de 45 de zile la Mastercard si 30 la Visa.

De ce i-am mentionat pe Mastercard si Visa? Pentru ca Revolut trimite de cererile de chargeback catre ei. N-am sa mai intru aici in detalii despre cum transferi bani direct pe un numar de telefon, despre excelenta optiune de multimoneda si exchange, despre comisionele remarcabil de bune sau despre absenta acestora, despre criptomonede sau despre asigurarea medicala inclusa pentru planul Metal de exemplu.

Concluzie

Ideea este ca si in cei 5 ani de cand a aparut, Revolut s-a maturizat si s-a rafinat. Si-a pastrat acea componenta de tehnological de indrazneala, de avangarda tech care l-a impus de la inceput, dar in acelasi timp s-a si aliniat reglementarilor.